Ипотека: в чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежом?

*** Тема анонсирована в конференции "Недвижимость"
Итак, когда я писал пост, сравнивая затраты на ипотеку и аренду, то пообещал рассказать в чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежами, которые используются при расчетах и выплатах ипотечного кредита.
Также объясню как правильно экономить при выплатах по ипотечному кредиту.

Начнем, пожалуй, с дифференцированного платежа, как наименее представленного на рынке.
Дифференцированный платеж, как и аннуитетный, состоит из двух частей - платеж в счет погашения самого кредита и платеж в счет выплаты процентов по кредиту.

Он выглядит вроде бы более справедливым, так как платежи по процентам рассчитываются из реальной суммы долга, которая уменьшается от месяца к месяцу по мере выплат.

Приведу для наглядности примерную табличку (таблички можно увидеть по ссылке):
Для удобства возьмем ровные суммы: кредит 4,8 млн.рублей под 12% годовых на один год

Разница видна сразу:
Первое - это сумма переплаты по кредиту (я выделил платежи по процентам желтым цветом). В приводимом примере она не так велика, но не забудем, что речь о сроке кредита-один год! Переплата по кредиту при сроках кредитования в 10 и более лет конечно же сильно увеличится.

Второе - дифференцированный платеж изначально больше, но уменьшается по мере выплаты кредита. Аннуитетный - равный на всем сроке кредита.

Третье - при аннуитетном платеже часть, уходящая в погашении долга изначально меньше и увеличивается к концу срока выплат по кредиту.

Ежемесячный платеж выравнивается примерно к середине срока кредитования, тогда же выравнивается и часть платежа, уходящая в счет погашения долга.

Итог:
Аннуитетный платеж
Плюсы
+ равная сумма ежемесячного платежа на всем сроке кредитования
+ сумма ежемесячного платежа меньше
Минусы
- переплата процентов по кредиту
- изначальная большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов

Дифференцированный платеж
Плюсы
+переплата процентов по кредиту меньше
+изначально равная часть ежемесячного платежа идет на погашение суммы долга
+по мере выплат, уменьшается ежемесячный платеж
Минусы
-в самом начале сумма ежемесячного платежа достаточно велика

К сожалению ипотечных кредитов с дифференцированным платежом становится все меньше и меньше. "Виной" этому и то, что аннуитетные платежи выгоднее для банков и то, что клиенты банков зачастую обращают больше внимания на удобство и сравнительно небольшую сумму ежемесячного платежа.
13.11.2013 14:28:12, smalltwo



Лауреат Премии Рунета 2005Лауреат Национальной Интернет Премии 2002Победитель конкурса «Золотой сайт'2001»

19.10.2017 08:21:26

7я.ру - информационный проект по семейным вопросам: беременность и роды, воспитание детей, образование и карьера, домоводство, отдых, красота и здоровье, семейные отношения. На сайте работают тематические конференции, блоги, ведутся рейтинги детских садов и школ, ежедневно публикуются статьи и проводятся конкурсы.

Если вы обнаружили на странице ошибки, неполадки, неточности, пожалуйста, сообщите нам об этом. Спасибо!